כיצד יועץ פיננסי מסייע בתהליך התכנון הפנסיוני המשפחתי?

פרישה היא אחד השלבים המשמעותיים ביותר בחיים הכלכליים של כל משפחה. זוהי תקופה שיכולה להיות מלאה בשמחה, חופש והגשמת חלומות – או תקופה של מצוקה, חרדה ותלות. ההבדל תלוי במידה רבה בתכנון המוקדם והנכון. דוד מלר, יועץ פיננסי לכלכלת המשפחה, מתמחה בליווי משפחות בתהליך התכנון הפנסיוני המורכב, ומסייע להן להבטיח שהשנים לאחר הפרישה יהיו שנים של ביטחון ואיכות חיים. במאמר זה נבחן כיצד ייעוץ פיננסי מקצועי משנה את המשחק בתחום התכנון הפנסיוני.

מדוע תכנון פנסיוני כל כך חשוב?

הסיבה שתכנון פנסיוני הוא קריטי פשוטה: אחרי הפרישה, ההכנסה מהעבודה נעצרת, אך ההוצאות ממשיכות – ולעיתים אפילו עולות בגלל צרכים רפואיים. לפי בנק ישראל, הפנסיה הממוצעת בישראל מהווה רק כ-50-70% מהשכר האחרון, מה שאומר שרוב האנשים נאלצים להסתגל לירידה משמעותית ברמת החיים.

Mallersway הינה מכללה לבניית חיים כלכליים משגשגים, ודוד מלר מאמין שכל אדם ראוי ליהנות מביטחון כלכלי גם בגיל המבוגר. התכנון הפנסיוני אינו משהו שמתחילים כשמגיעים לגיל 60 – זה תהליך שצריך להתחיל בגיל 30 או 40. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך המאמץ והסכומים הנדרשים קטנים יותר, בזכות כוחו של הזמן והריבית דריבית.

מהו השלב הראשון בתכנון פנסיוני?

השלב הראשון בכל תכנון פנסיוני הוא הבנה ברורה של השאלה: "כמה כסף אני צריך כדי לחיות בנוחות אחרי הפרישה?" זו לא שאלה פשוטה. יש לקחת בחשבון את הוצאות המחיה הצפויות, הוצאות רפואיות שעולות עם הגיל, מיסים ודמי ביטוח, ותחזוקת הבית. מחקר של Harvard Business Review מצא שרוב האנשים מעריכים את הצרכים הכספיים שלהם בפרישה בצורה לא מדויקת.

יועץ פיננסי כמו דוד מלר עוזר למשפחה לבצע תרגיל מעמיק של "סימולציה של פרישה" – מה יראו החיים שלכם אחרי הפרישה? איפה תרצו לגור? מה תרצו לעשות? האם תרצו לנסוע? כל התשובות הללו משפיעות על הסכום הנדרש. אחרי שמבינים את הצורך, אפשר להתחיל לבנות תוכנית להשגתו.

כיצד מנהלים נכון את חיסכון הפנסיה?

ברוב המקרים, חיסכון הפנסיה מתחלק למספר מקורות: פנסיה תקציבית (ביטוח לאומי), קופת גמל לפנסיה דרך מקום העבודה, קרן השתלמות, וחיסכונות פרטיים. כל מקור פועל לפי כללים שונים, ורוב האנשים לא באמת מבינים מה יש להם. לפי Forbes, יותר מ-70% מהעובדים בישראל לא יודעים כמה כסף צבור להם בקופת הפנסיה.

דוד מלר מציע ייעוץ פיננסי למשפחות במטרה לסייע להן לחיות חיים מלאים ומגשימים, וזה כולל ניהול אקטיבי של חיסכון הפנסיה. זה כולל בדיקה שוטפת של הקופות, השוואה של עמלות וביצועים, התאמת רמת הסיכון בהשקעות, ומיקסום התרומות והזכויות. ניהול פסיבי של הפנסיה יכול לעלות עשרות אלפי שקלים.

מה התפקיד של השקעות מחוץ לפנסיה?

חיסכון פנסיוני הוא חשוב, אבל הוא לא מספיק לרוב המשפחות. יש מגבלות על כמה אפשר להפריש לפנסיה, ויש חוקים מסובכים על מתי ואיך אפשר למשוך את הכסף. לכן, חלק חשוב מהתכנון הוא בניית נכסים והשקעות מחוץ למסגרת הפנסיה – דירה להשכרה, תיק השקעות, עסק קטן, או כל מקור הכנסה נוסף.

לשם כך הוא הקים את המכללה החלוצית שלו לחניכה פיננסית וכלכלת משפחה, שם לומדים משפחות כיצד לזהות הזדמנויות השקעה, להעריך סיכונים, ולבנות תיק מגוון. חשוב להבין שהשקעות לפרישה צריכות להיות שמרניות יותר ככל שמתקרבים לגיל הפרישה – לא הזמן לקחת סיכונים גבוהים.

כיצד מתכננים את מועד הפרישה?

אחת השאלות המורכבות ביותר היא: מתי לפרוש? התשובה אינה רק עניין של גיל – היא תלויה במצב הכלכלי, במצב הבריאותי, בשביעות הרצון מהעבודה, ובתוכניות לעתיד. יש אנשים שרוצים לפרוש מוקדם ככל האפשר, ויש אנשים שרוצים להמשיך לעבוד כי הם אוהבים את העבודה או צריכים את ההכנסה.

יועץ פיננסי עוזר למשפחה לבצע חישוב מדויק: האם יש מספיק כסף כדי לפרוש במועד המתוכנן? מה יקרה אם יפרשו שנה או שנתיים מוקדם יותר או מאוחר יותר? יש כאן גם שיקולים של ביטוח לאומי – פרישה מוקדמת מובילה לפנסיה נמוכה יותר. Psychology Today מצא שאחד הגורמים המרכזיים לשביעות רצון בפרישה הוא תחושת הבחירה.

מה עושים עם המשכנתא והחובות?

אחד היעדים החשובים ביותר לקראת פרישה הוא הגעה לפרישה ללא חובות, או עם חובות מינימליים. משכנתא שממשיכה לרוץ אחרי הפרישה יכולה לאכול חלק ניכר מהפנסיה. יועץ פיננסי עוזר למשפחה לבנות תוכנית לסגירת המשכנתא לפני הפרישה, או לפחות להקטנתה משמעותית. זה יכול לכלול תשלומים נוספים, מחזור המשכנתא, או אפילו מכירת הדירה המשפחתית ומעבר לדירה קטנה יותר.

חשוב לסגור גם חובות צרכניים, הלוואות, ויתרות בכרטיסי אשראי. פרישה עם חובות פירושה חיים בלחץ מתמיד, וזה בדיוק ההפך ממה שרוצים. Mallersway מלמדת משפחות כיצד לבנות תוכנית לסגירת חובות בצורה מתוכננת, כך שיגיעו לפרישה עם צ'ק נקי.

איך מתכוננים להוצאות רפואיות?

אחד הסיכונים הגדולים ביותר בפרישה הוא הוצאות רפואיות בלתי צפויות. ככל שמתבגרים, הצרכים הרפואיים עולים – תרופות, טיפולים, ניתוחים, וטיפול סיעודי במקרים קשים. משפחה ממוצעת בגיל 70+ מוציאה פי שלושה יותר על בריאות מאשר בגיל 40. ללא הכנה נכונה, הוצאות אלה יכולות לרוקן את החיסכונות.

תכנון פנסיוני נכון כולל ביטוח בריאות משלים איכותי, ביטוח סיעודי, וקרן חירום ייעודית להוצאות רפואיות. יועץ פיננסי בודק את הכיסוי הביטוחי, משווה פוליסות, ומוודא שהמשפחה מוגנת מפני "הלם רפואי". זה גם כולל תכנון לתרחיש של צורך בטיפול סיעודי ארוך טווח.

כיצד משלבים את הילדים בתכנון?

תכנון פנסיוני משפחתי כולל גם חשיבה על הילדים – לא בהכרח מבחינת השארת ירושה, אלא בעיקר מבחינת אי-תלות. הרבה הורים מרגישים שהם צריכים לעזור לילדים הבוגרים כלכלית. זה נכון ומובן, אבל חשוב לוודא שהעזרה לילדים לא תפגע בביטחון הכלכלי של ההורים עצמם. כלל הזהב הוא: לדאוג קודם לפנסיה שלכם, ורק אחר כך לעזור לילדים.

יועץ פיננסי עוזר למשפחה למצוא את האיזון הנכון – איך אפשר לעזור לילדים מבלי לסכן את העתיד. זה גם כולל שיחות פתוחות עם הילדים על הציפיות – האם הילדים מצפים לרשת נכסים? האם ההורים רוצים להשאיר משהו? שיחות אלה לא נוחות, אבל הן מונעות הפתעות ואכזבות.

מהו תפקידו של הכנסה פסיבית?

אחד המושגים החשובים ביותר בתכנון פנסיוני הוא "הכנסה פסיבית" – הכנסה שממשיכה לזרום גם בלי לעבוד. זה יכול להיות דמי שכירות מדירה, דיבידנדים מהשקעות, הכנסה מעסק שמנוהל על ידי אחרים, או כל מקור הכנסה שלא דורש עבודה אקטיבית. ככל שיש יותר הכנסה פסיבית, כך הפרישה נוחה יותר.

דוד מלר מלמד משפחות כיצד לבנות מקורות הכנסה פסיביים עוד הרבה לפני הפרישה. זה דורש תכנון, השקעה, וזמן – אבל זו אחת ההשקעות החשובות ביותר. המטרה היא להגיע לפרישה עם מספר מקורות הכנסה – פנסיה, ביטוח לאומי, הכנסה פסיבית – כך שגם אם מקור אחד נפגע, יש עדיין בטחון.

למה חשוב להתחיל היום?

השאלה הכי נפוצה היא: "מתי הזמן הנכון להתחיל בתכנון פנסיוני?" והתשובה היא תמיד: "אתמול". ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך התהליך קל יותר והתוצאות טובות יותר. הפער בין מי שמתחיל בגיל 30 למי שמתחיל בגיל 50 הוא אדיר.

תכנון פנסיוני הוא מרתון, לא ספרינט. זה תהליך ארוך שדורש סבלנות, משמעת, והתמדה. אבל התוצאה – פרישה בביטחון, נוחות, וחופש – שווה כל מאמץ.